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進(jìn)入4月，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局、國家金融監(jiān)督管理總局稽查局聯(lián)合部署開展新一輪金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，引起廣泛關(guān)注。記者從司法機(jī)關(guān)了解到，近一年金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”多起案件涉及汽車金融服務(wù)：不法分子有的通過偽造購車材料、招募“職業(yè)背債人”等方式騙取貸款；有的故意制造交通事故、勾結(jié)修理廠擴(kuò)損以騙取高額保險(xiǎn)理賠。

業(yè)內(nèi)人士指出，“車貸”“車險(xiǎn)”等汽車金融業(yè)務(wù)是汽車產(chǎn)銷鏈上重要一環(huán)，有助于降低消費(fèi)者購車門檻和用車成本。不法分子將金融機(jī)構(gòu)基于便利和信任設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，變成“空手套白狼”的工具，不僅擠壓普通消費(fèi)者的金融資源，還擾亂金融市場秩序，影響金融創(chuàng)新生態(tài)。

助貸團(tuán)伙非法招募“職業(yè)背債人”

近日，上海市靜安區(qū)人民檢察院辦理了一起貸款詐騙案。記者通過負(fù)責(zé)該起案件的檢察官沈穎了解到，2024年山東市民郝女士急于賺錢，經(jīng)人介紹認(rèn)識了一位中介劉某某，對方自稱有“門路”，只要她配合“貸款買車”，就能分到一筆不小的“報(bào)酬”。

半信半疑的郝女士見到劉某某。對方表示將提供購車首付款，郝女士只需提供工作單位信息、社保記錄、銀行流水等材料，再按照提前教她的話術(shù)，向銀行工作人員說明貸款用于購車即可。等貸款落地、車輛上牌手續(xù)辦妥后，會有人上門提車。車輛變賣所得錢款，扣除首付和中介費(fèi)，剩余部分的30%至50%就算作給郝女士的好處費(fèi)?！皩Ψ秸f，后續(xù)貸款不用我還，最壞的結(jié)果就是征信‘變黑’，對生活沒大影響?！?/p>

盡管自己沒有購車需求，但面對不勞而獲的誘惑，郝女士還是心動了。隨后，她按照中介指示完成全部流程。果然，不久后，就有一筆錢打到郝女士賬戶上。而她沒想到的是，這次交易將讓她淪為“職業(yè)背債人”，卷入詐騙案件，甚至可能被追究刑事責(zé)任。

沈穎表示，犯罪嫌疑人孟某某、劉某某將郝女士等信用“白戶”（即信用記錄較好者）包裝為意向購車者，指使其以購車名義向銀行申請貸款，拿到車輛后立即協(xié)助變賣，以此騙取銀行貸款?？此普５馁徿嚱灰?，實(shí)則是為了騙取銀行貸款。招募人員、包裝身份、購車變現(xiàn)等犯罪過程環(huán)環(huán)相扣，具有較強(qiáng)隱蔽性。截至案發(fā)，二人共騙得銀行貸款至少82萬元，該院以涉嫌貸款詐騙罪對被告人孟某某等依法提起公訴。

無獨(dú)有偶，上海市公安局普陀分局經(jīng)偵支隊(duì)告訴記者，2025年民警日常走訪一家汽車經(jīng)銷商時(shí)，敏銳地發(fā)現(xiàn)該企業(yè)的汽車金融服務(wù)壞賬率“高得異?！?，隨即展開調(diào)查，抓獲一個(gè)非法助貸團(tuán)伙，涉及30余名犯罪嫌疑人。

經(jīng)查，該團(tuán)伙在社交媒體平臺等各種渠道發(fā)布信息，招募人員申辦“車貸”，由串通好的二手車商提供首付款。當(dāng)新車到手后，二手車商立刻折價(jià)出售變現(xiàn)，相關(guān)人員僅還1至2期車貸后便“銷聲匿跡”，致使汽車金融公司蒙受損失。

除了騙車貸，不法分子還將目光瞄準(zhǔn)“車險(xiǎn)欺詐”。

2025年12月，公安部和國家金融監(jiān)督管理總局舉行新聞發(fā)布會，通報(bào)首次聯(lián)合部署開展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作舉措成效情況。會上提到的一起豪車險(xiǎn)職業(yè)騙保索賠案涉案金額超一億元，引發(fā)關(guān)注。

記者從國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局獲悉，犯罪嫌疑人“通過融資租賃公司融資購入一些市面上流通的二手豪車”，然后他們雇傭“車手”利用收來的豪車故意制造事故，并將車輛送至勾結(jié)好的修理廠進(jìn)行二次人為擴(kuò)損，專門破壞高價(jià)值零部件，以夸大損失、推高理賠金額。隨后，他們找到保險(xiǎn)公司惡意索賠，以頻繁上門滋擾、放大喇叭循環(huán)播放錄音等“不講理”的方式，逼迫保險(xiǎn)公司按照虛高定損金額賠付，拿到理賠金后再瓜分贓款。

整個(gè)過程中，犯罪嫌疑人團(tuán)伙利用金融杠桿獲取資產(chǎn)，通過保險(xiǎn)欺詐套現(xiàn)，將損失轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)，相當(dāng)于“空手套白狼”，幾乎沒成本。

金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有反欺詐模型難甄別

在當(dāng)前汽車市場白熱化競爭下，直接降價(jià)空間見頂后，金融服務(wù)成為降低消費(fèi)門檻、搶市場份額的重要手段。

記者走訪中發(fā)現(xiàn)，由汽車經(jīng)銷商幫忙與指定合作的金融機(jī)構(gòu)對接辦“車貸”“車險(xiǎn)”，已是業(yè)內(nèi)心照不宣的“約定”。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，經(jīng)銷商一般會對合作的金融機(jī)構(gòu)提出要求給予較高的審批通過率。在售車過程中，車貸車險(xiǎn)“幫辦包過”被視為“服務(wù)好”，經(jīng)銷商可以借此多攬客?！颁N售門店可選擇的合作方很多，如果這家機(jī)構(gòu)不通過就換一家，個(gè)人征信如果不是有很大問題的，基本都能在經(jīng)銷商引薦下對接上愿意接辦的機(jī)構(gòu)”。

業(yè)內(nèi)人士指出，原本為了給消費(fèi)者提供便利、優(yōu)化體驗(yàn)的產(chǎn)品及服務(wù)，反而成了不法分子眼里套取資金的“快捷通道”。以汽車消費(fèi)貸款來說，多家銀行都圍繞購車場景，推出多種車貸方案，具有申辦流程標(biāo)準(zhǔn)化、單筆金額大等特點(diǎn)?！耙郧吧贽k購車貸款需要將車輛作為抵押，申請流程繁瑣?，F(xiàn)在有不少金融機(jī)構(gòu)對流程進(jìn)行簡化，還推出了信用貸款產(chǎn)品，多數(shù)情況下很容易獲批?！币晃汇y行客戶經(jīng)理介紹。

不法分子利用部分人群信用意識不強(qiáng)或貪圖小利的心理，將“白戶”變?yōu)椤奥殬I(yè)背債人”，進(jìn)一步增加甄別難度?！吨袊鹑诤诨耶a(chǎn)治理研究報(bào)告（2025）》指出，“灰黑產(chǎn)”在選擇“背債”人選的時(shí)候，逐漸偏向于選征信記錄少、有固定職業(yè)的低收入者。很多金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的反欺詐模型、評分卡很難識別這類客戶，自動化審批通過的背債人占比上升。

去一次汽車銷售4S店，簽幾份合同，就能得到幾千或幾萬元的報(bào)酬，“代購車”等話術(shù)極具迷惑性。有的人被連哄帶騙，有的人妄圖不勞而獲，有的人因急用錢未細(xì)想……司法機(jī)關(guān)提醒，參與者若明知騙局仍配合操作，可能構(gòu)成貸款詐騙罪的共犯；即便受騙充當(dāng)“背債人”，也需承擔(dān)民事違約及征信污點(diǎn)等后果，日后貸款、消費(fèi)、出行均將受限。

侵蝕社會信用基石和金融環(huán)境

中國法學(xué)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會副秘書長陳音江表示，公眾應(yīng)加強(qiáng)對車貸等金融產(chǎn)品服務(wù)的認(rèn)知，摒除配合不法分子貸款時(shí)“撒小謊”“只是出個(gè)名字”的錯誤想法?！跋嚓P(guān)協(xié)議既以本人名義簽署，還款責(zé)任就不可免除。一旦涉案，輕則財(cái)產(chǎn)損失、信用受損，重則承擔(dān)刑事責(zé)任?！?/p>

中國汽車流通協(xié)會金融分會副秘書長周偉表示，普通消費(fèi)者因暫時(shí)還款困難導(dǎo)致逾期屬于信用風(fēng)險(xiǎn)，對金融機(jī)構(gòu)來說易識別且可控。有組織地騙貸具有隱蔽性強(qiáng)、內(nèi)外勾結(jié)、技術(shù)核驗(yàn)失效等特點(diǎn)，給金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)人士指出，以“車貸”“車險(xiǎn)”為目標(biāo)的金融犯罪行為，擠占金融資源，不良影響或累及更多人。比如，銀行若為防范騙貸風(fēng)險(xiǎn)，收緊信貸政策、抬高審核門檻，會使真正需要車貸的普通消費(fèi)者面臨更嚴(yán)格的審查、更低的通過率甚至更高的利率。

陳音江認(rèn)為，不法分子最終損害的是誠信消費(fèi)者獲取金融服務(wù)的公平性和便利性，侵蝕社會信用基石和金融環(huán)境?！捌髽I(yè)、金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的信任關(guān)系被破壞，金融機(jī)構(gòu)的工作重心轉(zhuǎn)向被動防御，不利于金融創(chuàng)新?！?/p>

周偉指出，汽車金融服務(wù)創(chuàng)新要注重平衡業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)?！捌嚱鹑诜?wù)應(yīng)以消費(fèi)者需求為出發(fā)點(diǎn)，打造差異性競爭優(yōu)勢，提升貸前、貸中、貸后的體系化管理能力。不能因盲目追求獲客而放松風(fēng)控。”

專家提醒，消費(fèi)者應(yīng)謹(jǐn)慎出借身份證、銀行卡，堅(jiān)持通過正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，拒絕當(dāng)不法分子的“幫兇”。監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、車企經(jīng)銷商也應(yīng)該多方合力，通過公布典型案例、場景化宣傳教育等方式，提升公眾識別能力與法治意識。（記者 楊子華 王淑娟）