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“公積金賬戶(hù)里躺著好幾萬(wàn)，要不要取出來(lái)？”

“同事說(shuō)公積金利息太低，取出來(lái)理財(cái)更賺，真的嗎？”

“我想取，但又怕以后買(mǎi)房受影響……”

近期，多地啟動(dòng)對(duì)住房公積金政策的優(yōu)化調(diào)整。租房能提、物業(yè)費(fèi)能提、老舊小區(qū)加裝電梯也能提，不少人開(kāi)始思考：賬戶(hù)里的公積金，到底是繼續(xù)存著劃算，還是取出來(lái)用更值？

今天一次講清楚

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先算筆賬：公積金存著有多少利息？

公積金的存款利率，是全國(guó)統(tǒng)一的。

根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，“住房公積金自存入職工住房公積金賬戶(hù)之日起按照國(guó)家規(guī)定的利率計(jì)息?！惫e金賬戶(hù)里的錢(qián)，全部統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率計(jì)息——目前年利率為1.5%。而且每年6月30日結(jié)算一次利息，利息自動(dòng)滾入本金，下一年度參與復(fù)利計(jì)息，公積金利息收入免征個(gè)人所得稅。

1.5%是什么概念？對(duì)比一下當(dāng)前的銀行存款利率。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》，截至2025年5月，國(guó)有六大行中，工、農(nóng)、中、建、交五家一年期定存利率為0.95%，郵儲(chǔ)銀行為0.98%。也就是說(shuō)，目前公積金的利率比各大銀行現(xiàn)行一年期定存利率高出一截。

如果你單純想把公積金取出來(lái)存普通銀行吃利息，不僅收益更低，還會(huì)丟了公積金的其他福利。

什么時(shí)候該取，什么時(shí)候該存？

算完利息，你可能會(huì)想：那我都存著不動(dòng)不就行了？

不急，公積金不只是一個(gè)“存錢(qián)罐”，不同情況區(qū)別很大。來(lái)看看下面幾種情況：

情況一：近3到5年有買(mǎi)房計(jì)劃

住房公積金制度的核心功能，是保障職工的基本住房需求。住房公積金能夠幫助繳存人申請(qǐng)到購(gòu)房低息貸款。

根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，目前首套個(gè)人住房公積金貸款利率：5年以下(含5年)為2.1%，5年以上為2.6%；第二套個(gè)人住房公積金貸款利率：5年以下(含5年)不低于2.525%，5年以上不低于3.075%。對(duì)比商業(yè)貸，利息很可觀(guān)。

更關(guān)鍵的是：賬戶(hù)余額可能直接影響你能貸多少錢(qián)。目前很多城市公積金貸款額度跟賬戶(hù)余額掛鉤，一般是余額的10到20倍。以武漢為例，住房公積金管理中心明確提示：辦理公積金提取業(yè)務(wù)之后，公積金賬戶(hù)余額減少，如果賬戶(hù)余額因提取而低于6倍的月匯繳額，則不符合公積金貸款條件。

簡(jiǎn)單說(shuō)：余額被提取后變少，貸款額度就跟著縮水。如果你近期打算買(mǎi)房，公積金貸款的低利率更劃算。建議在公積金貸款放款之前，不要提取，確保賬戶(hù)里有足夠的余額。

情況二：短期內(nèi)不買(mǎi)房，但未來(lái)可能買(mǎi)

有些人的公積金賬戶(hù)繳了多年，余額已超過(guò)當(dāng)?shù)刭J款上限所需要的金額。這種情況下，超過(guò)部分可以考慮提取。

以青島為例，目前公積金貸款額度為賬戶(hù)余額的20倍，單方最高貸款額度為90萬(wàn)元(符合條件可上浮至160萬(wàn)元)。這意味著有4.5萬(wàn)元余額即可貸滿(mǎn)。如果你賬戶(hù)有10萬(wàn)元，超出4.5萬(wàn)元的部分不能再增加貸款額度。這部分可以考慮在購(gòu)房時(shí)提取支付首付，或用于償還貸款。

不同城市公積金政策存在差異，所以，如果你的城市貸款額度也跟余額掛鉤，可以先查一下當(dāng)?shù)毓e金貸款規(guī)則，算清楚自己賬戶(hù)里需要留多少錢(qián)來(lái)“保底”足額貸款。需要留的那些錢(qián)，存著不動(dòng)；超出部分，可以根據(jù)自己的實(shí)際需要來(lái)決定是否提取。

情況三：確定不買(mǎi)房，也沒(méi)有公積金貸款需求

如果你沒(méi)有購(gòu)房計(jì)劃，也沒(méi)有房貸需求，公積金賬戶(hù)里的錢(qián)確實(shí)可以考慮拿出來(lái)用。

但要注意：提取公積金必須符合法定情形，不能想取就取。 根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十四條，可以提取公積金賬戶(hù)存儲(chǔ)余額的情形包括：購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房；離休、退休；完全喪失勞動(dòng)能力并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系；出境定居；償還購(gòu)房貸款本息；房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例等。此外，近年來(lái)各地還新增了一些提取場(chǎng)景，如支付物業(yè)費(fèi)、老舊小區(qū)加裝電梯等。

合規(guī)提取沒(méi)有問(wèn)題，違規(guī)提取(如偽造材料)會(huì)被記入不良信用記錄，影響后續(xù)貸款審批，甚至承擔(dān)法律責(zé)任。

情況四：急需用錢(qián)周轉(zhuǎn)，比如租房、還貸等

住房公積金制度制定的初衷之一就是幫助職工解決住房相關(guān)的實(shí)際困難。近年來(lái)各地不斷放寬提取條件：租房提取(部分地區(qū)可實(shí)現(xiàn)“按月直付房東”)，每月最高可提數(shù)千元不等；老舊小區(qū)加裝電梯可提??；部分地區(qū)家庭成員范圍擴(kuò)大至父母、子女共同提取。

如果你確實(shí)面臨租房壓力、還貸困難等實(shí)際住房問(wèn)題，在滿(mǎn)足當(dāng)?shù)靥崛l件的前提下，取出來(lái)用是完全合理的。

提取公積金，有哪些隱藏風(fēng)險(xiǎn)？

那么，提取公積金究竟有哪些容易被忽略的風(fēng)險(xiǎn)？北京恒都律師事務(wù)所許宸律師在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在日常咨詢(xún)中，很多職工抱有“公積金賬戶(hù)里的錢(qián)本來(lái)就是我的，怎么取都沒(méi)事”的誤區(qū)。實(shí)際上，提取公積金不僅會(huì)因賬戶(hù)余額減少而拉低貸款額度，更值得警惕的是，違規(guī)騙提還將帶來(lái)嚴(yán)重的法律責(zé)任。

如果通過(guò)偽造材料違規(guī)騙提，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)不止是行政追繳和拉入征信黑名單；一旦涉及找中介制作假章、假發(fā)票等行為，將直接觸犯“偽造國(guó)家機(jī)關(guān)公文、印章罪”，面臨刑事處罰。建議職工在辦理提取業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)格按照《住房公積金管理?xiàng)l例》及各地方公積金中心的具體規(guī)定操作，避免因小失大。

此外，也有不少人想過(guò)：把公積金取出來(lái)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，可以賺更高的收益。理財(cái)確實(shí)有可能帶來(lái)比1.5%更高的回報(bào)，但別忘了，高收益背后往往跟著不小的風(fēng)險(xiǎn)——市場(chǎng)波動(dòng)、本金虧損，都不是小概率事件。是求穩(wěn)還是求高收益，需要理性抉擇。

最后提醒一句：公積金是你和單位共同繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，全額歸屬個(gè)人所有。存著能享受穩(wěn)定的利息收益和購(gòu)房低息貸款資格，取出來(lái)能解決眼前的實(shí)際困難。怎么選，關(guān)鍵看你的生活規(guī)劃。拿不準(zhǔn)的時(shí)候，登錄本地住房公積金管理中心官網(wǎng)，或撥打12329熱線(xiàn)，結(jié)合當(dāng)?shù)卣咦鰝€(gè)測(cè)算，這是最穩(wěn)妥的辦法。

(來(lái)源：工人日?qǐng)?bào)微信)